Рубль gif Секреты разумной экономии в России. Как жить хорошо и недорого: Выгодные акции, лазейки, лайфхаки.
Рефинансирование кредита не всегда выгодно. Мы собрали всю важную информацию и сейчас расскажем, почему так бывает.

Как понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита?

Как понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита? картинка

Рефинансирование кредита под более низкий процент не всегда выгодно. Мы собрали всю важную информацию и сейчас расскажем, почему так бывает.

Содержание

 

Рефинансирование снижает процентную ставку и уменьшает переплату по кредиту, что не только выгодно для заёмщика, а иногда необходимо. Но встречаются случаи, когда рефинансирование бессмысленно.

В каких случаях рефинансирование выгодно

 

При уменьшении заработной платы

В таком случае увеличьте срок долгового обязательства за счёт рефинансирования – это уменьшит ежемесячный платеж и позволит погашать кредит в срок. Конечно, увеличится итоговая переплата, но её можно частично компенсировать уменьшением процентной ставки.

При закрытии отделения банка

Отсутствие возможности обратиться в офис провоцирует ряд неудобств: например, справки для погашения долга материнским капиталом придётся получать по почте. Но срок действия справок ограничен и это вызовет некоторые сложности.

При отзыве лицензии у банка

Здесь аргументы в пользу рефинансирования идентичны с предыдущим пунктом, только ситуация сложнее. При отзыве лицензии придётся самостоятельно отслеживать изменение реквизитов для погашения долга. Да и не все банки рады принимать платежи в пользу организаций, у которых регулятор отозвал лицензию. Если возникла такая ситуация, нужно как можно быстрее рефинансировать кредит. Желательно до признания банка банкротом пока часть его отделений работает.

При наличии трёх и более кредитов в нескольких банках

Оплата в разные коммерческие структуры вызывает неудобства, а рефинансирование объединит эти долги. Причём при наличии ипотеки и потребительских кредитов последние будут погашаться под меньший процент, соответствующий уровню ипотеки.

Кот в аквариуме

Рефинансирование ипотеки для уменьшения переплаты

 

Преследование этой цели требует индивидуального расчёта. Иногда рефинансирование приносит выгоды, а иногда – финансовые потери. Для расчёта подготовьте следующие показатели:

  • Процентная ставка, по которой оформлялся кредит.
  • Изначальный срок оформления кредита.
  • Количество внесенных ежемесячных платежей.
  • Наличие или отсутствие фактов частичного досрочного погашения.
  • Уровень процентной ставки, по которой предлагается рефинансирование.
  • Действующая и предполагаемая схемы погашения кредита.
  • Необходимые затраты на рефинансирование кредита.

Для наглядности рассмотрим два примера со схожими входными параметрами:

  • Сумма ипотеки составляет 1000000 рублей.
  • Срок – 20 лет.
  • Текущее предложение рефинансирования – 10,58% годовых.
  • В обоих примерах погашение выполняется в соответствии с графиком.
  • Затраты на рефинансирование идентичны;
  • Рефинансирование производится на срок, соответствующий оставшемуся количеству платежей.
  • Платежи – аннуитетные. Как до рефинансирования, так и после.

Первый пример

Ипотека оформлена в январе 2017 года.

Ставка – 11,4% годовых. В соответствии со средневзвешенными показателями, опубликованными ЦБ РФ.

Общая сумма переплаты за весь период долгового обязательства составила бы 1566049 рублей.

Осуществлено 9 платежей.

Ещё бы пришлось оплатить 1480880 рублей в качестве процентов, но за счёт рефинансирования – только 1331852 рубля.

Итоговая выгода: 149028 рублей.

Второй пример

Ипотека получена в апреле 2015 года.

Ставка – 14,7% годовых. Соответствует средневзвешенным показателям, которые ежемесячно публикует ЦБ РФ.

Общая сумма переплаты за весь период долгового обязательства составила бы 2107226 рублей.

Осуществлено 29 платежей.

Ещё бы пришлось оплатить 1755855 рублей в качестве процентов, но за счёт рефинансирования – только 1206513 рубля.

Итоговая выгода: 549342 рубля.

Даже с учетом того, что второй пример погашался дольше, и сумма основного долга для рефинансирования осталась меньше, он выгоднее первого. Если принять во внимания затраты на рефинансирование, например, возможную оценку недвижимости, оформление новых страховок и т.п., окажется, что в первом случае процесс не окупает затраты.

Эмиль Назаров
основатель и главный редактор сайта. Рейтинг материала:
Как понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита?
5 из 5 (100%) Голосов: 119

Читайте также

Как сэкономить на проезде в общественном транспорте – 5 способов

Исчерпывающий материал об экономии на общественном транспорте.

Беспроцентные кредитные карты банков – сотни тысяч рублей под 0% до 36 месяцев

Кредитные карты оформляют не только те, кто живёт не по средствам.

Что делать, если банкомат выдал меньше денег, чем списал?

Пошаговая инструкция. Не нервничайте и начинайте действовать!

статистика